대출 리모델링 사례

주변의 극악 채무 상태의 리모델링 사례를 살펴보겠다.

결과적으로 아주 성공적이진 않았지만 나름반타작은 한 것 같다.

리모델링 전 총 채무내역

금융기관 명

단위 :만원

금리( %연)

기업은행 청약저축 담보 300 3%

하나은행 이지세이브론 500 6%

예가람 저축은행 1000 34%

국제저축은행 1000 34%

웰컴저축은행 1000 34%

산와머니 1500 34%

바로크레디트대부 1600 34%

태강대부 1000 34%

조이크레디트 1000 34%

골든캐피탈대부 1000 34%

합계 9900

 위와 같이 극악의 상태였다.

(표는 모바일에서 업로드 한 것이라 양해바람)

9,900만원의 대출금액도 금액이지만 대부분의 채무가 34%의 고리를 부담하고 있었는데사실 이 정도면 회생이나 파산으로 가야 하는것이 맞다.

그러나 채무자의 경우 전년도 연소득이 9천만원 대로 올해에는 1억정도로 예상되는 건실한 기업에서 10년 이상 재직중인 상태다.신용등급은 양사 7등급.

파산을 하게 되면 사규에 의해 해고의 위험도있고, 회생을 연 소득 대비하여 부채가 100%정도이니 이 경우에는 신용회복을 노려 볼 수있겠으나 채무자가 원하지 않았다.

그도 그럴 것이 동료들은 담보대출 포함하여 몇 억씩 채무를 가진 이도 많았으나 사례자는 오로지 위의 신용대출이 전부였던 것이다. 그리고 소득 수준에 비해 대출의 순서가 잘못되어 신용 점수가 엉망이 되버렸기에 현재 활용되고 있는 과거 장기연체 기록이 삭제되는 내년에는 회사와 주거래 하고 있는 1금융권에 어떻게 줄을 대볼 가능성도 높았기에 기간이 많이 소요되는 회복프로그램을 원치 않았던 것이다.

몇 군데 은행에서 상담을 받은 결과 신용이6등급만 되면 어느 정도 한도가 나올 것 같다고 하였다.

그들은 위의 표에서 저축은행 까지만 파악할수 있었기에 저축은행만 없으면 될 것이라고도 했지만 이 때 섣불리 은행 직원의 말만 믿고 저축은행 3천만원만 돌려 막으려다 주위에서 빌리고자 하면 실패한다. 은행원 말대로1금융 대출이 되지 않기 때문이다. 그들은 현재의 신용 등급이 낮은 것은 과거 연체와 대부 과다 사용이라는 점을 간과하는 듯 했다.

당장에 일부라도 은행 대출로 돌리고 싶다면1금융을 제외한 모든 금액 즉 9,100만원을 일시 상환 한 후에 등급의 상승을 기대할 수있고 그 후에 일부의 은행 대출 갈아타기가 가능할 것이다.

그런데 9,100만원을 어디서 구할 것인가? 

마침 위에 언급하였듯 거래 은행이 제공하는 프로그램 대출에서 자격이 되는 6등급 이내의 동료에게 9,100만원을 융통하고 1억으로 갚기로 하였다.

워낙 큰 금액이라 쉽지는 않았지만 은행직원의 낙관적인 전망도 한 몫 하였고 무엇보다수 십 번 시뮬레이션을 해보고 마크 올크 상담까지 대신 받아 본 내가 옆에서 원금회수는 확실하다는 주장에 힘을 실어 주기도 했다.

사실 100% 장담까지는 못 했지만 최소 기존 1금융권 대출 800만원을 제외한 연봉만큼의 금액인 8천 정도는 대출이 되리라 확신했다.

드디어 동료 사례자는 하루 종일 은행에서 부채 상환을 위한 타행 송금을 하고 각 금융사마다 채무 상환 확인 전화까지 완료하였다.

그 후 이틀이 지나니 신용등급이 마크 6, 올크 5까지 오른 것이다.

이제 행동 개시~

사고사를 제외한 직장 근처의 모든 은행을 방문하여 상담을 받았다.

동료에게는 은행에서 해달라는 모든 자동이체 카드 발급 등을 수용하라고 미리 일러 두었다.

모든 은행의 대출 한도 결과를 확인해보니 최고 금액은 6천만원, 최저 금액은 3천만원 이었다.

당연히 최고금액 6천만원을 빌리기 위해 서류를 제출하였다.

그리고 재빠르게 캐피탈, 보험사까지 인터넷으로 가능성을 타진해 보았다.

캐피탈사 한 군데에서 17% 2천만원이 승인되었다.

혹시 더 낮은 곳이 있을까봐 더 확인해 보았으나 비슷한 수준이었다.

혹시나 해서 저축은행을 알아보니 한 군데에서 1천만원 14%가 제시되었다.

당연히 저축은행에서 1천만원을 빌리고 위캐피탈에서2천만원을 추가로 빌려 총 9천만원을 회수 하였다.

며칠 후 모든 부채가 등록되니 신용등급은 다시 예전의 7,7로 돌아갔고 총1억을 돌려 주어야 하는데 천 만원이 부족하게 되었다.

이후 저축은행을 몇 군데 더 알아보니 모두 사금융과 같은 최고 금리를 요구하는 것이었다.

그리하여 부득이 다시 사금융에 1천만원을추가로 받아서 1억원을 돌려주고 동료의 부채는 은행권 6천만원 (4%대), 저축은행 1천만원 (14%), 캐피탈 2천만원(17%) 그리고대부 1천만원(27.9%)가 되었다.

대부업과 저축은행 등 일부 고금리 부채가 남은 것이 아쉽지만 일시적인 월 납부금의 감소뿐만 아니라 엄청난 이자가 줄어들어 이제 장기연체 기록만 삭제되면 거의 정상적인 궤도에 오르게 될 것이다.

동료 사례는 업체에게 수수료를 주고 한 것이아니지만 거의 그와 비슷한 수준의 이자를 지불하고 한 것이다. 자칫하면 엄청나게 인간관계를 해칠 위험이 있었지만 철저하게 준비하고 연구하여 가능하다는 결과가 나왔기에 과감하게 추진하여 이룬 소득인 것이다.

통대환을 하려면 과연 이 정도의 메리트가 있는지 그 만한 가치를 하는 건지를 반드시 살펴보아야 한다.

일시적인 월 납부금 감소에 현혹되어 시도했다가 원금 상환은 하나도 못 하고 이자만 물게 되고 수수료만 낸 결과를 초래하는 사례들을 무지 많이 봤다.

그리고 대환 업자들은 심지어 햇살론 새희망등 정책자금 지원 대상자들에게 마저 고금리대환을 부추기고 유도한다.

업자들한테 아무리 물어봐야 수수료 욕심에 무조건 하라고 부추기니 가장 중요한 것은 본인이 그 만큼 연구하고 그 가능성을 확인해봐야 하는 것이다.