신용카드 한도 하향 원인

신용카드 한도 하향 원인

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흔히들 신용카드 한도는 사용실적에 따라 증감한다고 알려져 있는데 실제로는 사용 실적뿐만 아니라 본인의 가처분 소득에 따라 증감한다.

물론 과거에는 분명히 사용실적만을 중시하던 시절이 있었다.

IMF이후 묻지마 발급 시절에는 사용실적만 많으면 무직이나 대학생, 주부에게도 수 백만원씩의 한도를 마구잡이로 부여했었다.

카드를 수십장씩 보유한 사람들의 총 한도는 수 천만원은 가볍게 뛰어넘고 경우에 따라서는 억단위까지의 한도가 형성되기도 했다.

그러다 보니 이들 중 돌려막기를 하는 사람들의 부채 규모는 점점 더 커져갔고, 한 카드가 막히면 연쇄적으로 다른 카드까지 줄줄이 연체되는 뻔한 전개로 결국 대량의 신용불량자들을 양산해 냈다.

 

그래서 이후부터는 금융당국에서 카드사의 건전성 및 소비자 보호 강화를 위해 신용카드 발급 및 이용한도 모범규준을 마련하여 각 카드사가 준수하도록 하기에 이르렀다.

 

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이에 따라 각 카드사는 회원의 월 가처분소득과 신용도 및 이용실적을 종합 심사하여 신용카드 한도를 부여하고, 한도의 과다책정을 방지하기 위해 연1회 또는 추가/갱신 발급 시점에 신용카드 회원의 한도가 적정한지를 점검하도록 하였다.

이에 따라 최근에는 신용카드 한도가 축소되거나 0원으로 조정될 것이라는 안내 문자가 발송되는 경우도 있고, 일방적으로 한도가 축소 조정된 후 통보되는 경우도 있다.

참고로 월가처분소득= 월소득-월부채상환원리금(원금과 이자)로 계산되며, 신용카드사의 월가처분소득은 NICE와 KCB의 자료를 바탕으로 한다.

 

문제는 한도가 축소된 회원들이 만약 고정적인 지출을 신용카드를 통해서 하고 있는 경우라면 한도가 축소된 이후부터는 그 만큼의 소비를 현금으로 해야 한다는 것이다.

물론 이런 추가적인 소비를 줄일 수 있으면 가장 좋은 해결책이 될 것이지만 부득이한 경우에는 현금서비스나 다른 카드의 추가발급 또는 대출로 이어질 수 있다.

뿐만 아니라 만약 여러 장의 신용카드를 돌려막기 하는 경우 한 카드의 한도만 축소되더라도 연쇄적인 연체 위기에 빠지게 된다.

신용카드 사용 비중

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따라서 신용카드 사용자들은 특히 여러 개의 카드를 사용하거나 신용카드 사용 금액이 큰 경우에는 본인의 소득대비 적절한 카드 사용금액을 확인하여 신용카드 사용 비중을 미리 조정할 필요가 있다.

신용 향상에 효과적인 신용카드 사용 방법

만약 본인의 소득에 대비하여 신용카드의 한도가 적거나 신용카드사의 일방적인 한도의 축소가 부당하다고 생각이 들면 해당 신용카드사에 문의하여 필요한 경우 원천징수영수증, 소득금액증명원 등을 제출하여 재평가를 요청할 수 있다.

또 원칙적으로 신용카드사는 신용평가사의 신용평가 자료를 바탕으로 신용을 평가하고 카드 한도를 책정하므로 신용평가사에 본인의 (추정)소득이 제대로 반영되어 있는지 확인하고 실제 소득보다 낮게 책정된 경우 소득자료를 제출하여 정정을 요청해야 한다.

 

소득정보 변경에 대한 정보 역시 이전 포스팅에 설명하였으니 참고하시기 바란다.

신용 향상에 효과적인 신용카드 사용 방법