고소득저신용자의 신용회복 사례

취약계층을 지원하는 사회복지 혜택에 비해 고소득 저신용자들을 위한 지원은 턱없이 부족하다.

약간의 지원이나 디딤돌이 될만한 중간 과정만 있어도 비교적 수월하게 건전한 신용생활자로의 복귀가 가능함에도 소득이 4천만원이 넘는다는 이유만으로 값비싼 고금리를 치르고 있고, 그렇게 고금리를 감당하다 한 두 번 연체라도 하게되면 연체이자는 물론 연체기록 생성에 따른 신용회복의 소요기간은 몇 년씩 더 늘어나기 마련이라 이래 저래 다 망가진 후에 이도 저도 안되는 지경에 이르기 십상이다.

특히 담보물건이 없는 고소득자의 경우는 말 그대로 재산이 없음에도 높은 월 급여때문에 서민금융지원 혜택을 못 받음으로 실상은 소득의 상당 부분이 고금리 채무 상환에 소요되므로 실제 생활 수준은 거의 수급자나 차상위계층에도 못 미치는 경우가 수두룩하다.

서민지원상품은 아예 넘볼 수 없는 그림의 떡이고 은행대출의 길은 다른 세상 이야기나 마찬가지다.

결국 고소득 저신용자들은 더욱 더 살림이 피폐해져서 수급자 수준으로 전락할 수 밖에 없고 그렇게 되어서야 비로소 서민지원 금융상품의 혜택을 볼 수 있다.

이건 완전히 사람 반 죽여놓고 다시 살려 준다는 식이니 우리나라 금융지원 정책이 얼마나 한심한지 알 수 있다.

차라리 이런 저런 혜택이고 지원이 없기라도 하면 속이나 덜 상하겠지만 꼬박꼬박 내는 세금에도 혜택은 남이 보고 정작 자신은 비싼 돈 빌려 써야 하니 그 마음이 오죽하겠나.

조금 더 비싼 이자로 지원해 주더라도 저소득층에게만 빌려주는 햇살론, 새희망홀씨, 바꿔드림론 등을 고소득 저신용자에게도 혜택을 준다면 많은 이들이 통대환이나 사기대출 같은 일에 휘말리는 일도 사라지고 구제 받는 이들이 훨씬 늘어날 것임에도 불구하고 여전히 연소득 4천만원에 집착하여 혜택이 넘치는 일부 저소득층은 저리로 빌린 돈으로 생계나 대환이 아닌 다른 목적으로 쓰는 경우도 적지 않다.

작년부터 출시한 사잇돌이니 뭐니 하는 중금리 상품들도 무늬만 중금리이고 심사기준은 기존 대출과 별반 차이도 없고 여전히 엄격하여 별로 실효성도 없어 고금리 사채나 저축은행의 대출은 계속 증가하고 있는 실정이다.

이런 저런 도움도 받을 수 없는 고소득 저신용자들에겐 암울한 시기이지만 최근에 고금리의 늪에서 벗어난 주위의 사례가 있어 공유하고자 하니 참고하시고 희망을 가지시기 바란다.

대부분 빚의 시작은 선의의 거짓말(?)로 시작되었을 것이다. 적어도 본 사례의 주인공은 그랬다.

애초에 시작된 빚이 주식이든 도박이든 혼자만 잘 먹고 잘 살기 위한 모험이 아니었을 거란 의미다.

다만 그것이 무엇이든 손해가 누적되고 월급과 카드로 돌려막다 그 마저 안되면 은행 빚을 내고 그게 부족하면 점점 더 금리가 높은 곳까지 이르게 된다.

이번 사례의 친구도 연소득 7천만원 정도인데 빚이 6천만원까지 쌓이게 되었다.

6천만원이라면 금리 5%라 하더라도 월 100만원씩 낸다면 5년이면 갚을 수 있다.

그런데 은행대출 천만원 남짓을 제외하면 나머지는 모두 최고금리로 저축은행과 사금융 대출로 채워져서 이미 신용등급은 7~8등급까지 떨어졌다.

소득 때문에 저금리 전환 대출도 안되기에 매월 연체 위기를 가까스로 넘기며 고금리 채무 5천만원의 이자로만 월 200만원 가까이를 지출하고 있었다.

그렇게 돌려막기를 하다가 한계에 이르자 월급에 손을 대고 결국 와이프에게 들통이 나 버렸다.

이 때 그가 한 말이 차라리 하루라도 더 일찍 들통났더라면 배우자에게 채무를 감추기 위한 비용은 들지 않았을 거라고 했다. 한 마디로 집엔 월급을 온전하게 주기 위해 비싼 사채를 계속 빌렸던 과거를 후회한 것이다.

아무튼 이렇게 들통이 나자 전업주부였던 와이프는 그 즉시 여기 저기 주변에서 조금씩 빌려 1천만원을 만들어 고금리 일부를 갚고는 곧 이어 편의점 아프바이트에 뛰어들었다고 한다.

최저 시급을 받으며 두 달 정도 지나서 배우자 이름으로 다시 여기 저기 여러군데의 사금융으로부터 1천만원을 빌렸다. 

그 돈으로 다시 남편의 빚을 갚고...

그렇게 3~4개월 정도 지나서 배우자는 햇살론을 빌려서 그간 빌렸던 고금리를 저금리로 갈아타고 남은 몇 백만원의 자금으로 남편의 고금리를 더 상환하였다.

서민지원 금융상품이 남편에겐 해당사항이 없었지만 이제 소득생활을 시작한지 몇 개월 안되는 저소득의 와이프에게는 적용됨을 이용한 영리한 작전이었다.

 

결국 남편의 고금리 빚은 절반 정도로 줄었고 대신 배우자의 햇살론 대출과 주변 지인들로부터의 채무 1천만원이 생긴 것이다.

그러나 이자 부담이 절반 이하로 줄면서 고금리 채무를 더욱 빠르게 갚아 나가고 있어서 앞으로 몇 개월 만 더 있으면 고금리 대출을 모두 상환할 수 있을 것이라고 했다.

남편의 빚이 줄면서 신용등급도 조금씩 변화가 생기기 시작했는데 조만간 5~6등급 정도 되면 은행으로 완전히 갈아탈 수도 있기에 고금리 채무의 상환 예정일은 더 빨라질 수도 있다.

그리고 연체를 반복하다가 뒤늦게 돌려막던 카드들도 사용을 하지 않으니 오히려 한도가 올라가고 현금서비스와 부여된 카드론 이자도 점점 줄어들고 있어 필요한 경우 카드론을 일부 당겨서라도 고금리를 갚을 준비가 되어있다고 했다.

여전히 이 가정에는 2천만원이 넘는 최고금리의 대출이 있고 완전히 회복된 것은 아니지만 배우자가 아르바이트를 시작한지 불과 3개월만에 사금융의 절반 이상을 갚거나 저금리로 전환을 했다.

5천만원의 연 30%면 1500만원이다. 연간 이자만 이정도니 원금 상환은 엄두가 안 날것이다.

그런데 2천만원 수준으로 줄어들었고 그것도 이미 매월 원금을 갚아가고 있으니 엄청난 개선이 된 것이다.

이야기를 다 듣고 나니 이 가정의 슬기로운 해결은 결국 가족의 힘이었다.

대부분 고금리 부채를 숨기는 이들은 가족이 알면 끝이다, 이혼이다라고 생각하지만 그렇지 않은 경우가 많다.

사채의 속성이랄까 그 영업의 방향이 바로 이런 비밀에 기인하고 있다.

남몰래 빌린 돈이기에 걸핏하면 집에 알린다, 아니면 찾아간다 뭐 이런 식...

요즘은 추심이 좀 덜 심하지만 그래도 여전히 회사로 집으로 전화를 하여 직접적으로 주위에 알리지는 않지만 은연중에 드러낼 수 있음을 강조하며 상환을 독촉한다.

그러나 혼자만 알고 있던 그 엄청난 사채의 중압감을 가족과 함께하는 순간 이미 반은 해결된다.

가끔 그 규모가 너무 커서 엄두가 안 난다고들 하지만 5년이고 10년이고 최선을 다해도 갚을 수 없는 규모라면 더 이상 감추고 혼자 끙끙거릴게 아니라 아예 신용회복이나 개인회생을 하면 된다.

절대로 두려워 하지 말자.

사채는 주위에 알리는 순간 더 이상 무서운 게 아니라 같이 지혜를 짜내어 해치워야 할 보스몹 같은 것이라 생각하자.

자신을 믿고 자신을 사랑해주는 가족을 믿자.