사금융의 신용 영향

신용 공부(?)를 좀 하신 분들은 사금융은 마크든 올크든 어디에도 등재되지 않으므로 신용평점에 영향을 주지 않는다고 알고있다.

그런데 이는 반은 맞고 반은 틀린 말이다.
리드코프 같은 몇 회사를 제외하고는 신용 정보에 등재 되지 않는 것은 사실이지만 우리 눈에 보이지도 않고 마크나 올크 메뉴에도 없는 서브프라임 등급(SP등급)이란 것이 존재하여 이것들이 결국 최종적으로 우리 눈에 보이는 신용 평점에 반영된 결과라는 것이다.

하지만 본인포함 다수 유경험자들에 의하면 SP등급인지 뭔지가 어떻게 작용한지는 몰라도 사금융을 빌렸는데도 정작 점수 변동이 하나도 없더라는 것이다.

그런데 이에 대해 조금 더 확실한 원리(?)같은걸 마크 등급변동을 통해 확인할 수 있었다.

과거 사고이력 몇 건을 보유하고 있을때 오를 수 있는 최대의 등급이라는 6등급을 달성하려고 무던히 노력하던 7등급 시절 마크에 문의하니 상담원왈 사금융을 모두 갚으면 6등급이 될거라고 했다.
얼마뒤 신규대출 없이 동원한 자금으로 사금융을 모두 상환하니 정말 6등급이 되는 것이었다.

결과적으로 신용정보에 등재되는 사금융을 빌릴 때는 신용하락이 안되지만(이 또한 절대적이진 않지만 다수의 경험상 그런듯함) 신용평점을 올리고자 할때에는 우선적으로 보이지 않는 사금융을 상환한 후에 기대해 볼 수 있겠다.

예를들어 사금융은 등록되지 않는다고 하여 이를 빌려서 다른 대출을 상환하여 등록 채무를 0원으로 만들었다더라도 대폭적인 신용상승은 기대하기 어렵다는 것이다.(절대로 안된다고 표현하지 않은 것은 워낙 다양한 경험들이 존재하기 때문이다.)

물론 기존 채무가 저축은행 최대금리 수준이라면 사금융과의 차이가 없으므로 등록 채무를 비등록 사금융 채무로 전환시킨 후 소폭 상승을 기대할 수는 있겠다.

개인경험 한 가지 더 얘기하면,
마크 올크에 등록된 채무 2000만원과 비등록 사금융 1800만원이 있었을때 가진 자금1600으로 등록채무 2건 합계 2천을 1건 400으로 만들어보니 마크는 무변동, 올크는 20점 내외 상승이었다.
(당시 7등급)

변동이 없음에 실망하여 이후 위의 마크 상담원의 조언대로 남은 사금융과 등록 부채마저 갚으니 6등급이 되었다.

등록부채와 비등록 사금융의 금리차이가 비슷하다면(손해 볼 일 없으니) 모든 것을 사금융으로 변경하는 시도를 해볼만하지만 그렇지 않은 경우 여러 다양한 경험이 존재하는 이 바닥에서 어느 누구의 카더라는 썰이나 실제 경험이라도 반드시 내게도 그럴것이다 확신할 수 없기에 굳이 등록채무의 비등록 사금융으로의 전환은 하지 않는 것이 좋으리라.