신용등급의 중요성

흔히들 신용이 돈이라고 한다.

그런데 보통의 사람들은 이 말을 실감하지 못 한다.

신용이 돈임을 뼈져리게 느끼는 사람들은 대부분 신용이 안좋은 사람들이고 그들은 어디에서도 자신의 신용이 안좋다는 말을 자랑스레 할 수가 없기 때문에 대부분의 일반인들은 신용때문에 불편(?)을 겪는 사람은 뉴스에서나 보이는 정도로 생각하기 쉽다.

그러나 대출이 제한되고 대출 금리가 오르면 오르는 대로 반대로 최고 금리가 내리면 내리는 대로 이리저리 치이는 계층의 사람들이 저신용자들이다.

고소득자들이라도 부채가 있는 상태에서 일단 저신용자가 되면 이전에 신용이 양호했을 때 빌렸던 대출의 연장이 어려워 질 수가 있고 때로는 일부 상환 조건부로 연장을 해주기도 하지만 추가 자금이 필요하거나 일부 상환을 위해서라도 고금리의 이자를 물어야 한다.

그렇게 몇 달만 지속되면 결국 이자 비용 감당이 안되어 생활비를 줄이거나 소비에 제한이 오기 마련인데 대부분의 소비 습관은 마음대로 줄어들지 않는다.

결국 고소득자라 하더라도 신용이 안 좋아지면 가계자체가 부실해지고 추가 자금이 필요한 경우엔 엄청난 이자가 지출되어야 하므로 소득의 상당 부분이 이자 상환에 지출된다.

저소득자라면 더욱 더 심각해진다.

고소득자가 일시적인 사채나 주위에 자금을 어떻게든 융통하여 몇 개월간 신용을 개선한 후에 다시 저금리로 돌아갈 수 있는 반면에 저소득자는 당장의 채무를 어떻게든 유예시킨다 하더라도 소득자체가 적으므로 당장 몇 달을 모아서 빚을 감당할 만큼의 목돈 마련이 어렵기 때문이다.

따라서 소득의 규모를 떠나 과다채무자인 경우는 어떻게 해서든 소비를 줄이고 채무 상환에 집중하여야 한다.

당연한 얘기지만 비싼 이자부터 갚아야 한다.

그러기 위해서는 혹시라도 저금리 대출의 경우에는 원금상환은 유예하고 이자 납부 조건으로 변경을 시도하고 고금리 대출은 최대한 월 불입금을 늘려서 원금이 줄어들도록 해야한다.

현금서비스를 이용중이라면 당장 사용을 중지해야하지만 원금을 갚을 여력이 없어서 매월 서비스를 당겨 받고 이자와 수수료를 부담하고 있는 경우라면 차라리 카드X을 통해서 카드 한도 전체를 장기 할부로 전환사용해 버리고 해당 카드는 없애버리는 게 낫다.

카드 할부 수수료로 1~2년간 해도 20%이내 이므로 현금서비스보다 낫고 매월 현금서비스를 받아 돌려 막는 것보다 훨씬 저렴하다.

게다가 신용도의 영향도 덜하다.

자세한 수수료는 다음의 할수 수수료 계산기 링크를 참조하자.

카드할부 수수료 계산기

https://sbiz.wooribank.com/biz/Dream?withyou=CMBBS0086&cc=c006244:c006520#none

카드깡을 권장하고자 하는 것은 아니지만 당장의 단기채무를 그나마 조금 더 여유있게 중장기로 전환하는 효과와 신용관리 측면에서의 순효과가 있으니 꼭 필요한 이들은 이 방법을 유용하게 활용할 수 있다.

만약 한도가 높은 카드가 몇 개가 있다면 현금을 융통하여 비싼 저축은행이나 대부업의 원금을 최대한 줄이는 것이 좋다.

금전적으로야 대부이자 최고 24%나 신용카드 1~2년 수수료가 비슷하더라도 익히 알고 있는 대부등급의 개선 영향도 있고 총부채가 줄어드는 효과가 있다.

대부업의 대출금액은 마크, 올크 양사에 공개되지는 않지만 마크의 경우 본인의 은행 대출이 4천만원이고 대부업 대출이 2천만원이라고 하자.

이 경우 마크의 신용평가 코멘트에 현재 대출이 5천만원을 초과합니다라고 나오는 경우가 있다.

그러나 마크의 대출 내역은 XX은행 4천만원이라고 나올 것이다.

왜냐하면 대부업 대출 내역은 공유되지 않기 때문이다.

그러나 위의 대출금 5천만원 초과라는 코멘트가 나오므로 이것으로 미루어 현재 사금융을 사용중임을 짐작할 수 있다.

물론 금융기관에서 신용조회를 할 때 이런 코멘트들을 확인하기 보다는 최근에는 대부등급 자체를 확인하기도 하므로 위의 코멘트의 존재만으로 절대적인 영향을 주지는 않지만 최소한 이런 부정적인 문구를 없애게 되면 신용평점이 어느정도 개선이 될 수 있기 때문이다.

본인의 경험 결과 마크에 등재된 채무가 8천만원 정도이고 사금융 3천만원 정도가 있었을때 마크에서는 총부채가 1억원을 초과합니다라는 문구가 나왔었다.

후에 사금융 3천만원을 갚으니 총부채가 5천만원을 초과합니다로 변경되었다.

이 때 신용등급이 대폭 상승하지는 않았지만 신용평점이 몇 십점 상향되는 경험을 한 바 있다.

따라서 공유되지 않는 사금융이나 고금리 채무를 카드 할부를 활용한 현금을 활용하여 없앨 수 있다면 갚아야 될 돈은 같거나 큰 변동이 없더라도 약간의 신용개선 효과를 노려볼 수도 있는 것이다.