신용등급 올리는 방법 제대로 알아보자

신용등급 올리는 방법

인터넷에는 신용등급 올리는 방법에 대한 팁이나 요령, 노하우, 경험담 등이 넘쳐난다.

그 중에는 정말 유용한 팁은 거의 없고 대부분 연체하면 안된다, 신용카드를 적당히(?) 사용하라, 체크카드 사용을 병행하라 등등 뻔~한 것들이 대부분이거나 신용조회를 자주 하면 안좋다, 소득이 높으면 신용에 유리하다 등의 잘 못된 정보도 널리 알려져 있다.

그러나 실망스럽게도 신용등급 올리는 방법은 대부분 알려진 그대로이고 그 밖에 특별한 방법은 없다.

그럼에도 무엇인가 대단한 비법이 있는 것처럼 대출중개까페나 대출중개사들을 중심으로 대환이니 전환이니 하면 소비자들을 우롱하는 것이다.

대출 까페나 중개사들중 1금융권 재직자가 있는가?

대부분 저축은행이나 고작해야 캐피탈 상담사들이다.

따라서 근본적으로 그들의 조언을 듣는다는 것은 애초부터 어불성설이다.

아래의 그림을 보면 신용등급 올리는 방법에 왜 특별한 왕도가 없는지 이해하기 쉬울 것이다. 

좌측은 마크라고 일컬어지는 마이크레딧 NICE이고 우측은 올크라 불리는 코리아크레딧뷰로 KCB의 신용평점 반영비율이다.

두 회사 모두 신용 평점 반영 항목은 부채상환기간, 부채수준, 신용형태, 신용거래기간 등 4가지 요소로 동일하지만 각각 항목의 반영비율이 다르다.

그러므로 양사 간의 신용평점 차이는 물론 등급차이가 발생하는 것이다.

두 회사의 신용평점 산정 방식에서 가장 큰 차이는 마크는 부채상환이력을 40.3%를 반영하는데 반해 올크는 28%만 반영한다는 것이다.

이것은 아주 중요한 차이로 마크는 과거를 중시하는데 반해 올크는 그 비중이 상대적으로 낮고 대신 신용형태 즉 어느 기관과의 신용거래인지를 조금 더 중요하게 보는 것이다.

위 신용평점 반영 비율에 따라 각 항목의 최대 점수는 다음과 같다.

마크는 연체기록이 있으면 총 403점이 배점되어 있는 부채상환이력 항목에서 점수가 대폭 삭감되는 데 반해 올크는 280점에서 점수가 깎일 뿐이다.

이런 차이로 인해 마크의 경우 연체기록 최대활용기간인 5년이내(장기연체 5년, 단기연체3년간 기록활용) 연체 기록이 있는 경우엔 신용등급이 6등급 정도로 낮을 수 밖에 없고 올크는 연체가 있더라도 마크에 비해서는 영향이 덜하고 현재의 상태에 따라 3~4등급까지도 상승이 가능하다.

이제 신용등급 올리는 방법은 간단하다.

위 신용점수표에서 1000점을 기준으로 본인의 점수가 어디서 깍였는지 정확한 추리를 한 다음 본인에게 부족한 부분의 항목을 개선하면 되는 것이다.

마크나 올크에 유료회원으로 가입하였다면 각 항목별 점수까지 알려주지는 않지만 해당 항목에서 본인의 개선 방안이 제안되는데 이것의 개선 효과가 높다면 반대로 해당 항목에서 본인이 현재 낮은 점수를 취득하고 있음을 짐작할 수 있다.

위 그림은 4개 항목중 현재부채수준 항목에 대한 것인데 예시에 나온 사례는 현재의 부채가 여러 건으로 이루어져 이것을 줄였을때(건수 및 금액) 신용 평점이 많이 개선될 것이라는 것이다.

결국 신용등급 올리는 방법은 빚을 줄이면 되는 거 아니냐? 돈만 많으면 얼마든지 개선할 수 있는거 아니냐?고 반문할 수 있지만 이것은 절반은 맞고 절반은 틀린 생각이다.

서두에서도 소득이 많다고 신용이 좋다는 것이 대표적인 오해라고 밝혔듯이 돈이 아무리 많아도 부채 수준을 줄이거나 아예 없애서 빠른 기간내에 최고 점수나(마크 230점, 올크 260점) 이에 육박하는 평점을 취득할 수는 있고 이 영향으로 신용형태의 평점(마크258점, 올크 320점) 부분에서도 어느 정도 성과는 있을 수 있지만 신용거래기간과 부채상환이력은 과거에 대한 항목이므로(마크 502점, 올크 420점) 절대로 임의로 변경할 수 없는 것이다.  

한 마디로 지금부터 신용평점 개선 노력을 아무리 열심히 하더라도 그 노력의 결과가 미치는 최대의 영향은 마크 50.2%, 올크 42%에 지나지 않는다.

따라서 해당 항목에 대해서 개선의 여지가 있는 부분이 있는지 없는지를 우선 확인하고 이에 맞는 노력을 해야하는 것이지 장기연체를 잔뜩 보유해 놓고 신용카드 거래를 아무리 활발히 해도 부채상환이력 점수에는 전혀 영향을 미치지 않으므로 괜한 기대를 하거나 엉뚱한 항목에 쓸데없는 노력을 낭비할 필요는 없는 것이다.

다음의 포스팅은 마크와 올크의 신용등급 차이에 대한 항목들 설명이니 참고하시기 바란다.

마크, 올크 신용등급의 차이