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저축은행과 사금융 저축은행은 말이 은행이지 사금융과 거의 같은 이자율을 제공한다. 또 일부 사금융은 저축은행을 인수하여 병행 운영도 하고 있다. 게다가 최근에는 사금융 정보가 저축은행에 공유되기 때문에 양쪽의 어느 하나든 합쳐서든 과다 채무가 있으면 어느 쪽에서도 대출이 어렵다. 사금융은 과거엔 정보 공유가 되지 않았지만 최근엔 3~4금융권끼리는 장보를 공유하고 있다. 따라서 가끔씩 (본인또한 비슷한 경험이 있지만) 1금융권인 은행에서 대부등급이라는 서브프라임 등급을 잘 살피지 않을때 사금융을 사용 중임에도 1금융 대출이 될 수 있다. 지금도 은행에서는 대부사용 내역을 알지는 못한다. 다만 맘먹고 대부등급을 조회하면 짐작은 할 수 있는 것이다. 같은 대출인데 왜 이런 일이 생기냐면... 사금융이란 4금융권이기도 하지만 원..
신용관리 10계명 신용관리 10계명 1. 연체는 단 하루라도 NO! 연체해도 갚으면 신용등급이 바로 올라간다고 생각 하시면 안됩니다. 연체는 상환하더라도 3년 동안 기록이 남습니다. 즉시 연체 이전 상태를 회복하기 어려우며, 평점은 시간경과에 따라 서서히 상승하게 됩니다. 통신비, 휴대폰 요금 등 적은 금액이라도 절대 연체하지 않는 습관을 갖는 것이 무엇 보다 중요합니다. 2. 보증은 대출이다!NO! 보증은 보증인의 여신거래 내역에 포함됩니다. 대출과 마찬가지로 본인의 대출한도를 줄이거나 신용도 하락요인으로 작용하게 됩니다. 보증을 서 준다는 것은 대신 대출하는 것과 동일한 의미입니다. 대신 갚아줄 생각이 아니라면, 친한 사이라도 보증은 피하는 것이 상책입니다. 3. 카드 돌려막기의 덫에 빠지지 마라! 사치와 신용카드 돌..
양사 신용 등급과 셀프 통대환 어제에 이어 썰을 계속 이어가보자. 우선 양사 등급은 7/6이다. 지난 글에 썼듯 모든 채무는 3월에 리셋되고 다시 생성되었다. 그렇기에 중간에 약 1주일간은 양사 등급이 6/5였던 적이 있었고 모든 부채는 그 사이에 새로 발생한 것이다. 그러나 평점,등급 이력은 월말 기준이니 다음과 같이 나타난다. 참고로 세부 업종별 등급은 다음과 같다. 오로지 신용으로만 1억을 빌렸으니 갚을 일도 막막하지만 현재까지 두 달 동안 약 2천만원을 갚았다.ㅠ 소비는 신용 카드로만 하고 카드 대금 상환 후 거의 전부를 고금리 채무 상환에 쏟아 부었다. 계획대로라면 앞으로 3~4개월 안에 모든 사금융을 갚을것이고 대출 잔액 1억 초과라는 문구도 삭제될것이다. 하지만 그래도 장기연체 이력이 아직 남아 있을테니 당장의 큰 상승은..
사금융은 등록 안된다? 제목처럼 사금융은 마크나 올크에 보이지 않는데 금융권에서 어떻게 알까? 우선 사금융끼리는 서로 어느 정도 공유를 하기에 알수 있다. 그리고 이런 사채놈들은 저축은행이랑 서로 정보를 공유하므로 다 알 수 있다. 요즘은 일부 사채가 저축은행을 인수해서 이미지 세탁도(?) 하므로 사채나 저축은행이나 마찬가지라 보면 된다. 그런데 사금융 정보를 공유하지도 않는 은행에서는 어떻게 알까? 결론적으로 말하면 은행이 직접 사채 사용 여부를 확인하는 방법은 없다. 다만 sp라는 서브프라임 등급이 존재하고 이를 바탕으로 추측할 뿐이다. 이 sp등급은 우리가 마크나 올크 유료 결제를 하더라도 보여지는 메뉴가 아니다. 여러 경험담에 의하면 마크 상담센터에 직접 문의하면 알려주더라는 사례도 보았고 안 알려준다는 얘기를 듣기도 ..
통대환의 추억 이전에도 통대환에 관한 글을 몇 번 쓴 적이 있다. 통대환 후기 X대환 대환 대출을 자주하는 경우 오늘은 통대환과 관련한 약간 가벼운 에피소드를 얘기하고자 한다. 직접 경험도 있고 상담과정에 겪은 이야기도 있다. 먼저 통대환을 하는 전문 업자들이 있는데 이들은 단기 자본을 빌려 주고 빠른 회수를 전문으로 하며 보통 빌려준 돈의 10% 내외의 수수료를 주수입으로 한다. 따라서 통대환 업자에게 빌리는 돈을 갚을때는 원금과 수수료가 전부이다. 빌린 기간에 따른 별도의 이자가 없다. 그러므로 업자들은 최단기에 회수하는 것을 목표로 한다. 그래야 자금회전이 빨리 되므로 다시 다른 이에게 빌려주고 또 10% 내외의 수입을 벌 수 있는 것이다. 오랜기간 몇 차례의 상담으로 친분을 쌓은 외국계 은행 대출직원과 대화 중..
마크와 올크 신용등급 차이? 마크와 올크는 어떻게 다른가? 마크와 올크 신용등급 차이를 알아보자.아래는 요즘 티비 광고에 부쩍 열을 올리는 마이크레딧이다.마이크레딧은 과거 기록을 중요시 한다.과거의 연체 기록이나 신용도 판단 정보 등의 점부 반영이 높다.(마크든 올크든 각 사이트에 보면 신용점수 반영 비율이 나와 있다.)그러므로 연체 이력 보유자가 신용이력이 삭제되든가 하지 않는 이상 갑자기 신용도가 높아지거나 하지 않는다.반대로 가끔씩 개인회생이나 신용회복 이력자의 경우도 그 기록의 활용기간이 끝나고 삭제가 되면 폴풍상승이 있기도 한다.이부분은 올크도 마찬가지이지만 마크는 연체 이력 등 불량 정보가 완전 해소되기 전엔 좀처럼 큰 등급 상승이 없으므로 마크가 훨씬 더 그 효과가(불량정보 삭제로 인한 등급 향상) 크다고 하겠다.요긴 ..
연체 등록, 해제 및 삭제 신용도 판단정보는 90일 이상의 (장기)연체 기록이 있음을 의미한다. 따라서 신용 평가사의 신용도 판단정보 패턴과다 등의 문구는 과거에 90일 이상 연체 기록이 있었음을 뜻하고 이러한 과거 이력이 현재의 신용 평가에 반영되고 있음을 나타낸다. 이러한 연체 기록은 장기 5년, 단기 3년간 신용평가에 활용되는데 이는 연체를 해소한 후에도 길게는 5년 동안 신용 평가에 영향을 미친다는 것이다. 연체를 해소(해결)한 것을 해제라고 한다. 연체가 발생하여 5영업일 이상 지속되면 일단 연체 등록이 되고 해당 신용카드는 사용이 중지(대출이나 카드론의 경우 연체금 가산 또는 잔여 대출금 전체에 대한 대출금 가산)되고 점차 다른 카드사에 공유되어 타카드 역시 사용에 제한이 있을 수 있다. (하지만 이 부분은 연체 되었다..
햇살론 대출 홍보가 스팸인 이유, 왜 대출스팸 연락이 오는 걸까? 다들 대출 문자나 전화 또는 메일 등을 많이 받은 경험이 있을 것이다. 그러나 이미 잘 알고 있듯이 (내가 특정 금융사의 마케팅 활용에 동의하여 홍보 수신에 동의한 경우가 아닌 이상) 먼저 연락 오는 것들은 그냥 엉터리 스팸이라고 보면 된다. 오늘은 특히 그 중 메일이나 까페 등 인터넷 낚시성 홍보글의 실체에 대해서 알아보고자 한다. (사진이 작아서 컴퓨터 화면에서는 작게 보이지만 모바일에선 잘 보일 것이다.;; 아무튼....) 위와 같은 메일을 한 번씩은 받아 보았을 것이다. 그런데 보다시피 발송인도 불분명하고 그나마 보낸이의 주소인 gmail에서 발송하지 않은 것일 수도 있다고 쓰여 있다. 클릭해보자. 그럼 다시 위와 같은 주소로 연결된다. 상세 주소는 지웠지만 얘들이 햇살론을 공식적으로 취급하는 곳..
신용도 판단정보 사유코드 - 대위변제, 대지급 신용도 판단정보 사유코드 - 대위변제, 대지급 신용도 판단정보 사유코드 - 대위변제, 대지급 사유코드 분류 등록사유 등록 내용 해제사유 0201 대위변제. 대지급 지급보증 대지급. 대위변제금 보유 지급보증대지급금 또는 대위변제금을 3개월 이상 보유한 거래처[보증보험사의 이행성보증(신용)보험 대위변제금 포함] 해당 지급보증 대지급금 또는 대위변제금을 정리한 때 0202 대위변제. 대지급 신용보증대지급금 보유 신용보증대지급금을 보유하고 있는 거래처[보증보험사의 금융성(신용) 보증보험 대위변제금, 지역신용보증재단의 대위변제금, 주택금융신용보증대지급금, 농림수산업자신용보증대지급금 포함] 해당 신용보증 대지급금을 정리한 때 0203 대위변제. 대지급 자체대손보전기금 대위변제 자체대손보전 관련기금으로부터 대위변제를..
신용도 판단정보 사유코드 – 연체 정보 신용도 판단정보, 사유코드 연체가 발생하면 그 종류에 따라 신용도 판단정보 사유코드가 생성 등록된다. 오늘은 각 사유코드에 따른 내용을 살펴 보자. 사유코드 분류 등록사유 등록내용 해제사유 0101 연체 대출금 연체 대출원금, 이자 등을 3개월 이상 연체한 거래처 해당 연체사유가 해소된 때 0102 연체 주택자금 대출금 연체 분할상환방식의 개인주택자금대출금을 9개월 이상 연체한 거래처(단, 만기 경과시에는 3개월이후 등록한다.) 해당 연체사유가 해소된 때 0114 연체 창업자금 대출금 연체 신용보증기금이 보증한 청년창업대출의 대출원금, 이자 등을 6개월 이상 연체한 거래처(단, 만기 경과시에는 3개월 이후 등록한다. 해당 연체사유가 해소된 때 0115 연체 학자금 대출금 연체 교육과학기술부(정부)지원학자..
연체 통보서 오늘은 최근에 발생한 연체 건과 관련하여 수령한 통보서와 이로 인한 신용의 영향을 살펴보겠다. 지난 글에서 부득이 연체를 하더라도 금융사의 연락에 최대한 잘 대응하여 신뢰를 잃지 않도록 하자고 하였는데 오늘 소개할 사례들이 그 좋은(?) 예라고 할 수 있겠다. 쪽팔리지만 연체 통보서를 공개한다. 위는 유명한 p2p대출업체 머니옥션의 연체 통보서다. 주요 내용은 사진에 보이는 대로... 과거 사금융을 위 대출로 갈아타면서 생긴 채무인데 20%로 쓰고 있다. 연체 발생 후 약 20일이 지난 5월 25일 경에 모두 상환하였고 계획대로면 다음 달 중에 전액 조기 상환하여 연말쯤에나 다시 10%대로 빌릴 예정이다. 그리고 아래는 우리은행 위비대출. 거의 같은 시기에 연체가 발생하였음에도 확실히 1금융은 통지서 발..
연체시 대응 방법 금융 거래를 할 때에는 무엇보다 연체를 하지 않아야 겠지만 사람 사는 게 맘대로 되지 않을 때가 있다. 일단 연체가 발생하였을 때에는 가급적 본인이 먼저 연락을하여 사정을 얘기하고 가능한 상환일을 알려주는 것이 좋다. 당장은 연체 전이지만 연체가 될 가능성이 높은 경우라도 미리 연락하는 것을 권한다. 이때 오늘 하루만 지나고 보자는 식으로 무조건 내일 해결하겠다는 식의 지키지 못할 약속을 하는 것은 옳지 않다. 반드시 지킬 수 있는 실현 가능한 예정일을 알려주고 최대한 성의 있는 답변을 해야한다. 연체와 관련하여 전화를 내가 먼저 하든 안하든 또는 업체측에서 먼저 연락이 오든 내가 감당할 불이익의(연체 등록이라 정보 공유) 크기는 변하지 않는다. 다만 내가 먼저 전화를 하는 것은 불시에 연락올 수 있는 ..
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