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신용생활백서177

연체 이력 신용 점수 신용 거래 중에 연체 기록이 있으면 신용에 치명적이다.아무리 소득이 높고 현재 우량한 신용을 유지하더라도 연체 이력이 활용되는 기간 동안에는 해당 반영 비율 만큼의 점수가 마이너스가 되므로 연체기록을 보유한 사람은 신용 상승에 제한이 생기는 것이다. 그러면 마크나 올크에서 연체 이력이 어떻게 반영되는지, 연체 이력을 보유한 경우 삭제되기 전까지 도달 가능한 등급과 점수는 어떻게 되는지 예상해 보자. 아래는 마크와 올크의 신용점수 반영 요소와 비율이다. 다른 요소는 제외하고 연체 정보 반영과 관련이 있는 상환이력 정보의 경우만 살펴보면, 마크는 40.3%, 올크는 28%를 반영한다. 양사 모두 1000점 만점이므로 연체이력으로 인한 점수를 0점을 받게되면 마크는 403점, 올크는 280점이 마이너스가 된다..
sp등급 확인 방법 sp등급 확인 방법 예전에 본 블로그에 엄청난 방문자가 발생하여 뭔 일인가 살펴보았더니 sp등급 확인 방법, 대부등급 확인 방법에 대한 글을 보러 오는 이들이 대부분이었다. 그 글에서 언급된 방법은 특정 p2p 대출 업체의 대출 신청과정에서 나오는 sp등급을 열람하는 방법이었는데 지금은 해당 업체도 망했는지 없어져 버렸다. 따라서 그 글에서 제시된 sp등급 확인 방법은 이제 더 이상 유효하지 않다고 할 수 있겠다. sp등급이란 서브프라임 등급 즉 대부등급이란 것은 익히들 알고 있을 것이다. 그런데 sp등급은 마크나 올크에 유료 회원이라도 확인할 수가 없다. 과거에는 마크, 올크 고객센터에 문의를 하면 알려주곤 하였는데 요즘은 반드시 그렇지 만은 않은 것 같다. 최근 대부등급 관련한 사항으로 마크 올크 각..
대부업체 대출시 유의사항 대부업체 대출시 유의사항 먼저 간략히 요약하자면 대출을 사용하게 되면 그 기록이 등재되고 상환하면 삭제된다.이것은 대부업의 경우도 마찬가지인데 일부 양아치같은 회사들은 고객이 상환을 했음에도 지워주지 않는 경우가 있다.이렇게 되면 본인의 채무가 더 많이 등록되게 되어 신용상 불이익을 받는다.물론 올크나 마크 일반 조회에서는 대부업 사용내역이 보이지 않지만 sp등급에 반영되고 있다. 본 블로그의 여러 글에서 대부업체에 대한 여러가지 비판적인 점을 기술한 바 있는데 오늘은 정말 처음 겪는 끔찍한 경험을 공유하고자 한다.본인 역시 과거 한 때 여러 곳의 금융기관으로부터 대출을 받아 사금융까지 몰린 적이 있었다.동시에 사용한 대부업체만 7~8군데 였으니 다 합치면 수십군데는 될 것이다.지금이야 정리가 되었고 나..
개인회생 쉽게 하는 방법 돈을 빌리고 돌리고 더 이상 하다 못 해 취하는 방법이 개인회생이다. 제목처럼 개인회생 하는 방법이라면 다들 익히 알 것이고 여기서는 비교적 쉽게(?) 개인회생을 하는 방법을 써보고자 한다. 그렇다고 단순히 개인회생의 절차, 방법 같은 인터넷 검색만 하면 누구나 다 알 수 있는 뻔한 설명을 하고자 하는 것은 아니고 또 어떤 법무사나 벌률 사무소가 좋다는 뜬구름 잡는 글이 아니라 추심의 고통을 최대한 줄이면서도 비교적 무난하게 개인회생을 신청할 수 있는 방법을 공유하고자 한다. 개인회생, 프리워크아웃, 신용회복 등은 신용 개선 프로그램의 하나로 채권자와 채무자가 조정을 통해 장기분납을 하는 방식으로 더 이상 연체가 되지 않게 하고 일정기간 성실히 분할 납부를 하면 신용이 개선되도록 하는데 그 목적이 있다...
보증인 대출은 무조건 사기 요즘도 보증인 대출을 추천하는 업체가 있다면 그건 그냥 사기라고 생각하는 게 편하다. 보증인 대출 자체가 1금융권에서 이미 없어졌고 그나마 나마 있는 게 정확한 상품의 명칭은 모르겠으나 창업지원 같은 정부의 정책자금 대출 중 일부에 아직 남아 있다. 현재 금융권의 보증인 대출은 사금융권에만 남아있는데 보증인을 입보하고도 최고금리의 이자를 받는다. 그러면 왜 힘들게 보증인 대출을 받겠는가? 어차피 돈 빌려주는 거나 보증해주는 거나 같은 위험이라면 보증인에게 돈을 빌리는 것이 더 낫지, 왜 대부업체를 끼고 비싼 이자를 내느냔 말이다. 보증인이 구해졌다면 그 보증인에게 비싼 사금융의 보증을 부탁할 게 아니라 차라리 보증인이 저렴한 1~2금융권에서 대출을 받아 되빌려 주는 것이 훨씬 낫지 않겠나? 그렇게 빌린 ..
통대환 업체 조심 저신용 과대출자들은 통대환, 채무통합 등을 한 번쯤 생각해 봤을 것이다.이자 부담이 낮아질 수 있다면 수수료를 좀 주더라도 개선하고 싶은 것은 당연하다. 통대환 업체들을 보면 대부분 무슨 컨설팅이니 재무 컨설팅 또는 무슨 무슨 론이라는 이름으로 정식 상품인 햇살론, 새희망론 등과 같이 고유의 상품이름 처럼 홍보를 한다. 그런 업체들에 연락해보면 대부분 수수료를 10~15%정도 요구를 하는데 그 사용기간은 대부분 한 달 미만이다.보통 2주이내면 끝난다.그러면 사용기간대비 수수료율을 월이자로만 환산해도 30%이다. 연간 환산하면 ㅎㄷㄷ물론 1년씩 걸리는 대환작업은 해줄리도 없겠지만 짧은 기간에 쉽게 대환이 된다면 그만큼 통대환 업체에서도 쉬운 고객을 만난것이다. 대부분의 대환업체들이 이렇게 회수가 쉬운 고객..
NH중금리대출 NH중금리대출 중금리대출 상품이 출시된지 좀 되었지만 여전히 뉴스에는 사금융과 저축은행 등 고금리 대출 이용자의 급증 뉴스가 끊이지 않고 있다. 그만큼 중금리 대출의 실효성이 별로 없고 은행에서 출시한 중금리 대출상품이라는 것이 그냥 구색 갖추기에 지나지 않음을 반증하는 것이라 생각한다. 그러다보니 기존의 비싼 고금리 상품을 취급하던 저축은행들이 슬그머니 본인의 이름을 숨기거나 드러내지 않고 중금리 상품을 내어놓기도 한다. 그러나 신용공부 조금만 해 본 사람이라면 다 알겠지만 같은 대출 같은 금리라도 금융사의 업권에 따라서 신용도에 미치는 악영향의 크기가 다르다. 물론 은행에서 중저금리 대출이 불가능하다면 저축은행의 중금리라도 받는 것이 맞지만 1금융인 은행 대출로 돌아오는 길은 더욱 멀어진다. 그럼에도..
신용등급 빨리 상승하는 방법 보통의 직장인이거나 사업자들 중 무난한 신용생활을 하는 사람이라면 신용등급이 3~4등급은 될 것이고, 우수하면 1~2등급, 조금 안 좋다고 하면 5~6등급 수준일 것이다. 5등급 이내만 되어도 본인 소득에서 감당 가능한 정도의 은행권 대출은 어지간하면 가능할 것이다. 그러나 6등급을 기준으로 조금만 거래실적이 쌓이면 5등급 이내로 상승되겠지만 여기서 자칫 연체라도 하면 한 순간 10등급까지 고꾸라진다. 이 경우 연체를 해결해도 다시 원점으로 돌아오거나 원래보다 조금 낮은 점수로 회복된다. 처음의 6등급으로 돌아오더라도 5등급으로 상승하기 위한 소요기간이 연체기간만큼 또는 그 이상 더 늘어난다고 보면 된다. 6~7등급에서 은행대출이 힘든 경우 사금융이나 저축은행에서 돈을 빌리는데 경우에 따라 8등급으로 떨..
고소득저신용자의 신용회복 사례 취약계층을 지원하는 사회복지 혜택에 비해 고소득 저신용자들을 위한 지원은 턱없이 부족하다.약간의 지원이나 디딤돌이 될만한 중간 과정만 있어도 비교적 수월하게 건전한 신용생활자로의 복귀가 가능함에도 소득이 4천만원이 넘는다는 이유만으로 값비싼 고금리를 치르고 있고, 그렇게 고금리를 감당하다 한 두 번 연체라도 하게되면 연체이자는 물론 연체기록 생성에 따른 신용회복의 소요기간은 몇 년씩 더 늘어나기 마련이라 이래 저래 다 망가진 후에 이도 저도 안되는 지경에 이르기 십상이다. 특히 담보물건이 없는 고소득자의 경우는 말 그대로 재산이 없음에도 높은 월 급여때문에 서민금융지원 혜택을 못 받음으로 실상은 소득의 상당 부분이 고금리 채무 상환에 소요되므로 실제 생활 수준은 거의 수급자나 차상위계층에도 못 미치는 경..
p2p 대출 신청자격 비교 P2p대출 상품이 많이 늘어났는데 자격기준을 잘 몰라서 이용을 못하고 있거나 망설이는 사람들이 많은 것 같다. 오늘은 각 p2p대출 업체별 자격기준을 알아보도록 하겠다. 우선 과거엔 가장 보편화되고 널리 이용되었던 트리플매니지먼트의 머니옥션은 망한것같고... www.moneyauction.co.kr 홈페이지에서 확인해 보시길. 그 외 최근 활발하게 메일과 문자로 광고에 열을 올리는 어니스트펀드, 8퍼센트 그리고 렌딧에 대해 알아보겠다. 어니스트 펀드 www.honest-fund.com 아래는 어니스트펀드의 홍보 메일이다. 제목에서 보다시피 6등급 이내가 되어야 대출신청이 가능하다. 혹시 본인 등급을 모른다면 신청해보면 마지막 결과화면에서 본인의 신용 등급과 평점이 나온다. 최종 대출신청은 안하면 그만이고..
대출상환방법 완벽 비교 원리금균등상환, 원금균등상환, 만기일시상환 비교 그 동안 돈을 빌리는 방법에 대해서는 많이 포스팅을 했는데 대출상환방법에 대해서는 별로 언급한 적이 없는 것 같다. 주식도 살 때보다 팔 때가 더 중요하듯 대출역시 상환하는 게 아~주 아~주 중요하므로 오늘은 대출금 상환방식의 종류와 그 차이점들을 알아보도록 하겠다. 우선 대출상환방법에는 원금 균등 상환, 원리금 균등 상환, 만기 일시 상환 등 3가지가 있다. 일부 거치식을 병행하기도 하지만 위 범주에서 크게 벗어나지 않으므로 위 3가지 상환방법을 설명, 비교해 보도록 하겠다. 원금 균등 분할 상환 원금 균등 분할 상환이란 원금을 균등하게 매월 분할하여 상환한다는 것이다. 쉬운 예로 1200만원을 연10% 금리에 1년 동안 빌렸다고 하자. 그러면 원금 12..
카드 돌려막기 주의할 점 카드로 돌려막기를 하는 사람들은 연체와 신용하락의 위험에 아주 크게 노출된 사람이라고 보면 된다. 그럼에도 카드 돌려막기를 하는 이유는 무엇보다 돈이 없이 때문이고 연체보다는 나은 것이라는 판단 때문일 것이다. 그런데 카드 돌려막기는 자칫 잘 못 하면 하나의 카드가 막히면 다음 카드부터는 연쇄적으로 연체되어 버리는 시한 폭탄과 같다. 카드 돌려 막기가 막히는 경우는 보통 이자 마련에 실패하거나 갑자기 어느 한 카드의 한도가 줄어 가용자금이 부족하게 되는 이유 등이 있다. 따라서 돌려막기를 하더라도 한도를 100% 소진하기 보다는 7~80% 선에서 사용하고 한 달에 한 카드라도 원금을 최대한 줄여 놓고 다음 달 결제일을 준비하는 것이 좋다. 모든 카드의 한도를 100% 소진한다면 다음달 결제 금액은 카드 ..
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