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신용생활백서177

저축은행 가계대출 20조 돌파 취약계층이 주로 몰리는 저축은행 가계대출이 20조원을 돌파했다. 전체 대출의 1%도 안되는 규모이긴 하다지만 그 증가폭이 가파르고 대출금리가 높음을 감안하면 위험한 수준이라 할만하다.저축은행에서 돈을 빌리는 이들은 대부분 다른 저축은행을 병행하거나 대부를 같이 이용하는 경우도 많다.그러니 20조원의 문제만이 아니라 신용에 대해서 잘 아는 사람들은 익히 알고 있는 보이지 않는 부분의 대출 즉 미등재, 비공유대출정보까지 감안하면 엄청난 고금리 대출이 서민들에게 뿌려진 것이다. 단순히 20조원만 계산해 보더라도 1인당 1천만원을 빌렸다고 가정하면 대략 200만명이 저축은행에서 1천만원씩 빌린셈이다. 물론 위에 언급처럼 복수의 저축은행을 이용 중인 채무자도 있으니 이보다 적은 인원일 수는 있겠지만 대략 100만..
대출 초기화가 좋을 수도 있다. 대출을 알아보는 사람들이라면 스팸전화나 대출중개인들로부터의 영업전화를 한 번쯤은 받아봤을 것이다. 아쉬운 마음이었기에 반가운 기분이 들때도 있지만 그 놈들은 내맘같지 않다. 왜냐하면 첨엔 내 이름을 부르며 내 조건을 다 아는 듯이 다가와서는 저금리 대출이 된다고 해놓고 직장인이냐, 4대보험되느냐 등등의 기초적인 질문으로 시간을 보내버리기 때문이다. 한마디로 내 이름과 전화번호만 유출돤 것이지 나에 대해 전혀 모르면서 대출을 해주겠다고 덤비는 것이다. 그렇게 해서라도 뭔가 된다면 그나마 다행이지만 보통 이 대출업자놈들은 이상한 대출상품 이름을 내놓고는 무조건 된다고 헛소리를 지껄인다.처음엔 이런 저런 캐피탈이나 저축은행, 그리고 사금융까지 몽땅 조회를 해 본다. 신용조회만으로는 신용평점에 영향이 없는 것은..
카카오 뱅크 대출 사기 문자 드디어 카카오 뱅크 대출 사기 문자를 받았다.ㅎ 마치 사기 스팸 문자를 학수고대했던 것처럼 보이겠지만 금융상품이 생겨나고 어느 정도 시간이 지나면 그 상품을 카피한 짝퉁이나 사기 상품이 나오기 마련이다. 햇살론을 가장은 햇빛론, 햇볕론 등의 짝퉁과 새희망홀씨를 연상케하는 새희망햇살론, 새희망론 등등 정책자금 대출에도 어김없이 스팸은 등장했다. 이번 카카오 뱅크 문자는 패러디나 짝퉁이 아니라 아예 자신들이 카카오 뱅크를 사칭하는 것이지만 어찌되었던 히트 상품인 만큼 앞으로도 계속 기승을 부릴 것이다. 항상 돈이 필요한 저신용자나 과다대출자는 금융사를 칭한 대출전화나 문자는 100% 사기라는 것을 이미 수도 없이 들었을 것이고 누구보다도 잘 알겠지만 이번에는 혹시나 하는 마음에 전화를 받게 되거나 문자에 대..
금융 기관별 신용 평가 기관 신용 평가사가 마크와 올크 두 군데가 있다는 것은 잘 알려진 사실이다.그런데 두 회사의 신용 평가 항목은 같지만 각 항목별 점수 반영 비율이 다르다.따라서 양사 모두 만점에 1등급이 아닌 이상 두 회사의 신용 점수나 등급이 다를 수 밖에 없다. 각 신용회사별 신용평점, 등급 산출 방법은 다음의 글을 참고하도록 하고... 마크와 올크 신용평점 산출 방법 오늘은 금융기관들이 마크와 올크 중 어떠한 신용 평가 기관의 정보를 참고하는지 살펴보자. 대부분의 1금융권 금융기관은 자체적인 신용 평가 시스템이 있다.이를 css라고 하는데 Credit Scoring System이다.마크나 올크가 10단계로 나눠진데 반해 은행권 자체 내부 등급은 보통 10~15단계로 나누어져 있다. 보통 대출 상담사나 중개 영업인들의 홍..
통대환, p2p 대출 병행 본 글로그에서 p2p를 이용하여 스스로 대환을 하는 방법을 예로 든 적이 있었는데 최근에 통대환 업체가 이런 식으로 영업하는 것을 직접 알게 된 계기가 생겼다. 보통 통대환은 채무자의 기존 대출을 모두 갚고 신용이 개선되면 저금리 대출부터 다시 빌려서 투입된 자금과 수수료를 회수하는 방식인데 채무자의 상태가 불투명한 경우 예를 들어 기존 채무를 모두 갚아도 저금리 대출이 충분하게 나올 것 인지에 대한 확신이 부족한 경우에는 업체만의 자금을 다 투입하기엔 부담이 가므로 한 푼이라도 직접 투자금을 줄이기 위해 p2p를 사용하는 것을 알게 되었다.물론 이런 상황은 채무자에게도 미리 알리고 사전에 협의가 된 후 진행된다.그런데 이렇게 끌어다 쓴 p2p자금에는 수수료를 내지 않아야 한다. 본인이 겪은 업체는 p2..
P2P 대출 업체별 신용평가 기관 요즘 대출 시장은 정부의 규제에 따라 춤을 추고 있다.부동산 투기를 막기 위해서 담보대출을 제한하니 돈이 부족한 개인들은 담보+신용대출을 병행하여 부족한 자금을 마련한다.그러다 보니 정부는 부동산 투기 열기 제한을 위한 담보대출 제한 정책의 효과성을 위해 신용대출도 제한하게 되고 이러다 보면 결국 서민들만 돈줄이 막히게 된다. 그나마 P2P 대출이 많이 늘어나고 카카오뱅크, 케이뱅크 등 인터넷 은행이 신규 가입자를 엄청난 속도로 유치하고 있다. 이렇게 과거보다 많은 은행 또는 대출 기관이 생겨났기에 일부는 타금융사에서는 대출이 제한되었던 고객들에게마저 대출 승인을 해주는 사례도 있지만 저신용자들에게는 그림의 떡이 늘어난 것에 지나지 않는다. 그도 그럴 것이 아무리 파격적인 대출 조건에 자격을 완화하더라도..
대부대출한도 대부 즉 사금융의 대출 한도는 얼마일까?개인의 신용도와 경험에 따라 다를 수 있지만 직접 겪은 것 중에서 최대의 한도는 산x머x의 3천만원을 본 사례가 있다.직접 빌려보기도 했고...;; 바x크레디트 역시 산x와 같이 3천만원까지 빌려준다. 이로 미루어 짐작컨데 아마 다른 메이저(?) 대부업체들도 개인에게 빌려주는 최대 한도는 3천만원이라고 보면 될 것같다. 대부업에서 3천만원 정도 사용하고 있으면 업체가 개인을 바라보는 입장은 단순하다.완전 호갱으로 보는 것이다. 연이자 29.7%면 약 30%이다.3천이면 9백만원이 이자다.월 환산하면 80만원이 넘는다.거의 백만원씩을 이자로만 꼬박꼬박 내는 것이다.그러니 호갱일 수 밖에. 이런 경우 만약 고객이 월 100만원씩 낸다하면 이자 80몇 만원을 제외하면 원..
연체 정보 등록 여부 신용 생활을 하다보면 부득이 연체를 하는 경우가 있다. 신용평가사인 마이크레딧과 올크레딧에서 가장 안 좋게 보는 부분이 연체이력인데 그 중 마이크레딧은 평가요소 중 40.3%가 신용이력이므로 점수 비중이 상당히 높다. 각 신용평가사의 상세한 평가 요소 반영 비율은 다음 포스팅을 참고하자. http://creditlife.tistory.com/159 30일 이내 단기연체 3년, 장기연체 5년 등 연체정보의 활용기간에 대해서는 잘 알려져 있다. 이 기간동안 연체 기록이 점수에 반영되어 연체 기록 보유자의 신용 상승은 그만큼 어렵다. 그런데 연체를 하였다고 무조건 다 정보 공유가 되는 것은 아니다. 흔히들 카드값이든 대출금이든 이자든 상관없이 5일 이상 연체가 되면 자동으로 연체 등록이 되고 모든 금융사에 공..
통대환 전 확인사항 통대환에 대해서 알면 알 수록 경험이 쌓일수록 알 수 있는 것은 너무나 쉽게 수수료를 낸다는 것이다. 반대로 업체의 입장에서 보면 이보다 쉬운 돈 벌이가 없다. 당장 신용 등급만 충족하면 대출이 가능할 사람들에게 며 칠에서 몇 주 동안 급전을 빌려주고 10~15%의 수수료를 받아가니 대부분 한 달이내에 작업이 끝나는 걸 감안하면 그 이율은 연 100%이상이다. 계산상 편의를 위해 1000만원을 통대환하여 10%를 수수료로 지불한다고 하면 업체는 100만원의 수입을 단기간에 얻는 것이다. 대부분 통대환의 조건을 만족하는 경우는 당장의 등재된 빚만 일시적으로 상환을 하면 되는 것이기에 짧은 기간 주위에서 융통만 한다면 재빨리 상환을 해 줄수 있다. 위 경우의 수수료 100만원을 업자가 아니라 친구나 가족에게..
마크 올크 신용 시뮬레이션 마이크레딧과 올크레딧의 메뉴 중에 신용컨설팅 또는 신용 예측이 가능한 시뮬레이션 메뉴가 있다. 신용 평라 요소의 변동에 따라 신용 등급이 어떻게 변화할지 미리 예측해 보는 것으로 변화의 가능성이 %로 제시되는데 이 확률이 높을수록 그렇게 될 가능성이 높아진다. 대부분의 대환업체에서도 이 시뮬레이션을 기준으로 대환 실행의 여부를 결정하므로 개인 차원에서도 시뮬레이션을 참고해볼만하다. 가령 현재의 부채 중 일무 또는 전부를 상환했을때의 신용 등급 변화나 새로운 부채가 생겼을때의 변화를 예측할 수도 있고 신용카드 사용금액, 현금서비스 사용여부 그리고 연체의 발생과 해소에 따른 신용등급 변화도 예측할 수 있다. 반드시 100% 일치하지는 않지만 분명히 참고해 볼만한 가치가 있으며 마크와 올크 양사의 신용평가 요..
p2p 대출 등록 여부 많은 사람들이 p2p대출을 이용하거나 투자 상품으로 사용하고 있다. 이른바 핀테크라는 것인데 본 블로그에서는 투자 상품보다는 신용에 활용하는 방안으로 대출자의 입장에서 글을 써 볼까 한다. p2p대출의 장점은 무엇보다 대출 정보로 등록되지 않는다는 것에 있다. 따라서 중저신용자나 대출한도를 모두 소진한 사람들이 이용하기에 편리하다. 중저신용자는 p2p대출이 등록이 안되는 점을 이용하여 등재된 대출 중 고금리 대출을 상환하면 신용 상승의 효과도 볼 수 있다. 그런데 p2p 대출을 받아서 보이지 않는 대부업의 대출을 갚으면 어떻게 될까? 또는 등재된 대출과 등재되지 않은 대부업 대출을 모두 보유한 경우에는 어떤 것을 우선적으로 상환해야 할까? 각자의 판단은 다를 수 있지만 본인이라면 비싼 사금융을 갚는 것이..
셀프 대환 대출 후기 단기 연체 과다보유로 나이스 6등급, 올크 7등급의 사례다. 연봉은 8천만원, 현재 대출 잔액은 저금리 1금융권 농협 4천만원, 우리은행 4백만원, 기업은행 적금 담보대출 3백만원 중금리 kb저축은행 800만원, 최고 금리 아주저축 200만원 그리고 대부업 최고금리 3건 5,500만원. 여기서 600만원 가량의 목돈(?)이 생겼다. 말이 목돈이지 부채 규모에 비하면 새발의 피였다. 일단 아주저축은행 200만원을 상환하기로 했다. 사채와 같은 최고 금리이면서도 버젓이 올크 마크에 등재되는 것이라 가급적이면 저축은행은 먼저 갚는 것이 좋다. 또 kb저축은행은 비교적 저렴한 11%에 사용중이라 그대로 두도록 했다. 다음날 720점의 6등급이던 마크가 760점으로 5등급이 되었다. 올크는 그대로 8등급 ㅠㅠ 이..
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